ブラックでも作れるクレジットカード｜「審査なし」は割賦販売法と合わない。デポジット型で支払いの記録を作り直す順番と、記録が残る期限の計算機

「ブラックでも作れるクレジットカード」で調べて来られた方に、先に結論を書きます。

「審査なし」をうたうクレジットカードは、割賦販売法の仕組みと合いません。割賦販売法は、クレジットカードを出すカード会社に、カードを出す前に支払う力を調べることを原則として求めていて（例外と特例はあります）、その調査には指定信用情報機関（割賦販売法ではCIC）の信用情報を使います。一方で、「ブラックリスト」という名前のリストもありません（CICの説明）。あるのは延滞や債務整理の記録で、記録には登録期間があります。私がすすめる抜け道は、デポジット（保証金）型のクレジットカードを作って遅れずに払い、支払いの記録を作り直しながら、古い記録が消えるのを待つことです。その記録が審査でどれだけ効くかは公表されていませんが、生徒や周りで、デポジット型で実績を積んだあとに一般のカードに移れた人を見ています。

この記事では、信用情報に何がどのくらい残るか、生徒や周りでカードを作れなかった理由、デポジット型2枚の違い、登録期間の上限日と待つあいだの費用を出す計算機を、公式の資料で確かめた範囲で書きます。せどりの仕入れに使うカードの選び方はせどりのクレジットカードに書いています。

先に、立場を書きます

1. 「ブラック」は、リストではなく記録です

CICは、自分たちが持っている信用情報に、ブラックリストという名前のリストはないと説明しています。持っているのは取引の事実を表す情報で、支払いが遅れれば、その事実が記録に反映される、という説明です。登録内容が事実であれば、訂正や削除はできないとも書いています。

信用情報を持っている機関は3つあります。CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センターです。それぞれが公表している登録期間は、次のとおりです。

多くの記録は「契約が終わってから5年以内」です（CICの破産、JICCの2019年9月30日以前の契約、全国銀行個人信用情報センターの官報情報は、数え方が違います）。延滞したまま契約が続いていれば、そのあいだ記録は残ります。

クレジットカードの審査とのつながりも書いておきます。割賦販売法の指定信用情報機関はCICです。CICは割賦販売法と貸金業法の両方の指定を受けていて、JICCは貸金業法の指定信用情報機関です。

2. 生徒や周りで、カードを作れなかった理由

私が見てきた中で多かった理由と、それが信用情報にどう出るかを並べます。右の列は、各機関の公式の説明です。

どの理由でも、まずやることは同じです。3つの機関に開示を申し込んで、自分の記録に何が、いつまで残っているかを見ることです（手数料は4章）。CICは、審査はカード会社がそれぞれの基準でしていて、CICは否決の理由が分からないと説明しています。記録が残っていなくても落ちることはありますが、記録が残っているかどうかは自分で確かめられます。

3. 「審査なし」のクレジットカードは、割賦販売法の仕組みと合いません

割賦販売法は、クレジットカードを出すカード会社（包括信用購入あっせん業者）に、次のことを求めています。

特例を使うカード会社でも、支払能力を見ないでカードを出してよいわけではありません。経済産業省も、クレジットカードを出すカード会社には支払可能見込額の調査が義務づけられていて、クレジットの残高を調べるために指定信用情報機関の情報を使うと説明しています。年収は自己申告が基本で、証明書の提出までは求められていない、とも書いています。「審査なし」「信用情報を見ない」とうたうクレジットカードの案内を見かけたら、この説明と合いません。デポジット型のカードにも審査があります。Nexus Cardの申し込みの流れも、申し込み、審査、カードの発行の順です。

申し込みの記録は、CICとJICCで6か月残ります。落ちたあとに何枚も続けて申し込むと、その記録が重なります。

4. 抜け道：デポジット型で、支払いの記録を作り直す

4-1. デポジット型とは

Nexus Cardは、保証金（デポジット）で信用を表してもらう新しいタイプのクレジットカードだと説明しています。保証金と同じ額が利用限度額になり、利用代金は後払いで払います。保証金は担保として預かるお金で、支払いには使えず、退会するときに所定の方法で返金されます。デポジット型ライフカードも保証金＝限度額ですが、利用代金などの支払いが一定期間確認できない場合は、保証金を充当することがあると書いています。返還は解約から約2か月後で、未払いがあれば、払って残高が0円になった日から約2か月後です。

経済産業省は、クレジットの契約を結んだカード会社は、支払いの状況などを指定信用情報機関に登録しなければならないと説明しています。Nexus Cardは、加盟する指定信用情報機関としてCICを挙げ、支払状況に関する情報などが登録されると書いています。ライフカードの会員規約は、CICとJICCを挙げています。保証金を預けていても、毎月の支払いはクレジットカードの支払いとして記録されます。遅れずに払った記録を積むことが、この抜け道の中身です。ただ、その記録が将来の一般カードの審査でどれだけ効くかは、信用情報機関もカード会社も公表していません。審査は各社の基準です。私の根拠は、生徒や周りで移れた人を見ていることです。

4-2. 2枚を比べる

どちらも「通ることを約束する」とは書いていません。ライフカードの案内も「過去に延滞がある方」で、いま延滞が続いている人に向けた書き方ではありません。

4-3. 順番

生徒や周りで、デポジット型で実績を積んだあとに一般のカードに移れた人を見ています。ただ、審査をするのはカード会社なので、同じ順番でも通るとは限りません。

5. せどりで使うときに考えること

デポジット型は、限度額が保証金と同じです。仕入れに10万円の枠を使いたければ、10万円を預けます。保証金は支払いには使えないので、請求は別のお金で払います。仕入れの資金繰りを楽にするカードではなく、支払いの記録を作り直すためのカードとして使うほうが、仕組みに合っています。

規約も先に見てください。ライフカードの会員規約（個人、2026年9月1日現在）は、第1章第15条（脱会並びにカードの使用停止と返却）で、転売を目的とした商品購入などを、カードの使用停止や会員資格の取消ができる場合として挙げています。デポジット型にも同じ規約が当てはまるかは、申し込むときに渡される規約で確かめてください。Nexus Cardも、仕入れに使う前に規約で転売の扱いを確かめてください。せどりのクレジットカードの3章で、転売利用が禁止されているカードは仕入れに使わない、と書いたのと同じ考え方です。ライフカードの解説記事も、支払いの記録の育て方として、公共料金・電話料金・通信料金のような毎月の固定費をカードで払うことを挙げています。仕入れではなく固定費で記録を積めば、転売目的の利用に当たるかどうかで迷うことはありません。

仕入れに要る枠の計算は、せどりのクレジットカードの4章の計算機で出せます。

6. 計算機：登録期間の上限日と、待つあいだの費用

2019年10月1日以降に結んだ契約が終わった日（延滞した契約を払い終えた日など）を入れると、公表されている登録期間（契約終了後5年以内）の上限日を出します。破産・民事再生の決定日を入れると、全国銀行個人信用情報センターの官報情報（決定日から7年以内）も出して、遅いほうの日を使います。今日デポジット型を作って、その日まで持つとした費用も出します。初期値は説明のための仮の数字です。

CICの破産の記録は、免責を確認した会員会社が登録した日から数えるので、この計算機では出せません。JICCの2019年9月30日以前の契約も、数え方が1章の表のとおり違うので対象外です。出てくるのは公表されている期間の上限日の目安で、実際に消える日ではありません。申し込む前に開示で確かめてください。

7. よくある質問

ブラックリストはありますか？

CICは、ブラックリストという名前のリストはないと説明しています。あるのは、延滞や債務整理などの取引の事実の記録です。記録には登録期間があり、多くは契約が終わってから5年以内です（1章）。

審査なしで作れるクレジットカードはありますか？

割賦販売法は、カード会社にカードを出す前の支払能力の調査を原則として求めていて、その調査では指定信用情報機関の信用情報を使います（第30条の2。例外と、認定を受けたカード会社の特例があります）。経済産業省も、調査が義務づけられていると説明しています。「審査なし」をうたうクレジットカードは、この仕組みと合いません。デポジット型にも審査があります。

自己破産のあと、何年で記録が消えますか？

機関によって違います。CICは、免責を確認した会員会社が登録した日から5年です。JICCは、2019年10月1日以降の契約なら契約が終わってから5年以内です。全国銀行個人信用情報センターの官報情報は、決定日から7年以内です。官報情報と、2019年10月1日以降の契約の5年は、6章の計算機で上限日の目安を出せます。

携帯の分割払いの延滞も載りますか？

載ります。JICCは、携帯電話本体を分割で買っている場合は割賦の料金として登録され、延滞の基準に当たれば延滞情報が登録されると説明しています。通話料金などだけなら、登録されません。

デポジット型にも審査はありますか？

あります。Nexus Cardは、申し込んでから所定の審査があると書いていて、ETCカードの発行にも審査があると書いています。ライフカードも、案内は「審査に不安のある方におすすめ」で、審査がないとは書いていません。

記録を消してもらうことはできますか？

登録内容が事実であれば、訂正や削除はできないとCICは説明しています。事実と違う記録があれば、開示したうえで、その機関か登録した会社に問い合わせます。

8. まとめ

9. 出典

10. あわせて読む

11. この記事について

私自身はブラックになったことがないこと、生徒や周りでクレジットカードを作れない人を見てきたこと、作れなかった理由で多かったのが債務整理・自己破産、延滞（携帯の分割・カード・契約）、ネットワークビジネスで作った借金、家賃の未納、FXや株の追証で作った借金だったこと、せどりをやる人にはカードを作れない人がまぁまぁいること、デポジット型から一般のカードに移れた人を見ていることは、私自身の経験です。デポジット型で支払いの記録を作り直す順番をすすめるのは、私の見方です。

信用情報の登録期間、開示の手数料、割賦販売法の条文、Nexus Cardとデポジット型ライフカードの条件は、2026年10月2日に上の出典で確認したものです。条件は変わることがあるので、申し込む前に公式の案内で確かめてください。この記事は、特定のカードの審査に通ることを約束するものではありません。

6章の計算機は、2019年10月1日以降の契約の「契約終了後5年以内」と、全国銀行個人信用情報センターの官報情報の「決定日から7年以内」から、上限日の目安を出すものです。CICの破産の記録とJICCの2019年9月30日以前の契約は対象外で、実際に消える日は前後します。年会費は、今日カードを作り、上限日まで持つとして、そのあいだに来る年会費の回数で数えています（初回の請求月は各社で違います）。初期値は説明のための仮の数字です。この記事は法律相談ではありません。時効や債務整理は弁護士・司法書士に確かめてください。