貯金の中央値は年代別にいくら？｜40代は886万円、上位10%は3,603万円。平均より少ない世帯が3分の2（計算機つき）

「貯金 中央値」「40代 貯金 平均」で調べて来られた方に、先に結論を書きます。

二人以上の世帯の貯蓄は、平均が2,059万円、貯蓄がある世帯の中央値が1,264万円でした（総務省「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年）。平均を下回る世帯は66.1%で、約3分の2です。年代別の中央値は、30代652万円、40代886万円、50代1,037万円、60代2,051万円。40代で上位25%に入るのは1,867万円以上、上位10%は3,603万円以上でした。一方、40代の二人以上の世帯は、平均で負債（1,483万円）が貯蓄（1,381万円）を上回っています。単身世帯は別の調査で、40代男性の金融資産の平均は1,137.2万円でした（全国家計構造調査、2024年）。私は単身で教育費がないので、貯蓄だけなら多いのは当たり前だと考えています。年代と貯蓄額を入れると、上位何%かの目安を出す計算機を7章に置きました。

この記事の数字は、総務省の2つの調査です。民間の世論調査（金融経済教育推進機構の「家計の金融行動に関する世論調査」など）は使っていません。年収の分布は40代の年収の記事に、物価の上がり方は物価2%の記事に、預金の金利から物価を引くと値打ちがどう変わるかは預金金利と実質金利の記事に書きました。

なお、検索の「貯金」は銀行の預金を指すことが多いのですが、統計の「貯蓄」は、預貯金に加えて、生命保険などの積立部分、株式・債券・投資信託などの有価証券を含みます。預貯金だけの数字は4章に分けて載せました。

1. 先に、立場を書きます

私は会社に勤めたことがなく、自営で20年近く一人で働いてきました。単身で、子どもはいません。

同年代の中央値と自分の貯蓄を比べてどう見ているかを、この記事のために自分で答えました。

この答えのとおり、同じ金額でも、世帯の人数と教育費の有無で意味が変わります。そのため、この記事では二人以上の世帯（家計調査）と単身世帯（全国家計構造調査）の数字を分けて書きます。

2. 平均は2,059万円、中央値は1,264万円

総務省の家計調査（貯蓄・負債編）によると、2025年の二人以上の世帯の1世帯当たり貯蓄現在高は、平均2,059万円でした。貯蓄がある世帯だけを少ない順に並べたときの真ん中（中央値）は、1,264万円です。貯蓄が0の世帯（約4.1%）を含めた中央値は、参考値で1,167万円でした。前の年（2024年）の中央値は1,189万円で、1年で75万円増えています。

出典：総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）」。勤労者世帯は、世帯主が会社などに雇われている世帯

平均と中央値が離れるのは、貯蓄の多い世帯が少数でも平均を大きく引き上げるからです。4,000万円以上の世帯が全体の15.2%いる一方で、平均を下回る世帯は66.1%を占めます。「平均2,059万円」と比べると、3世帯のうち2世帯は「足りない」側に入ります。自分の位置を知りたいときは、平均ではなく中央値と分位（上から何%の線）で比べるほうが実態に近くなります。

3. 年代別の中央値と、上位25%・上位10%の線

家計調査の詳しい表（第8-30表）には、世帯主の年齢階級ごとに、貯蓄がある世帯の中央値と、下から10%・25%・75%・90%の線が載っています。

出典：総務省「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年 第8-30表（二人以上の世帯）。どの列も貯蓄が0の世帯を除いた値。平均も貯蓄がある世帯だけの平均なので、2章の平均（0の世帯を含む）とは少し違う

40代では、中央値が886万円、上位25%の線が1,867万円、上位10%の線が3,603万円でした。同じ表の世帯数から数えると、40代の二人以上の世帯のうち、貯蓄が1,000万円以上の世帯は44.7%、2,000万円以上は22.4%、100万円未満（0を含む）は12.9%です。

どの年代も、上位10%の線は中央値の3倍から4倍あまりで、上に長い分布になっています。年代が上がるほど中央値も上がり、60代が最も多く（2,051万円）、70歳以上ではやや下がります。

4. 中身は預金か株か、そして負債

貯蓄の中身と負債を、世帯主の年齢階級別の平均（0の世帯を含む）で見ます。

出典：総務省「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年 第8-5表（二人以上の世帯）。預貯金は通貨性預貯金と定期性預貯金の合計

40代の二人以上の世帯は、平均で預貯金が貯蓄の約6割（804万円）、有価証券（株式・債券・投資信託など）が約2割（300万円）でした。負債の平均は1,483万円で、そのほとんどは住宅・土地のための負債（1,393万円）です。40代の持家率は78.9%でした。総務省の概要は、世帯主が50歳未満の各年齢階級では負債が貯蓄を上回る、としています。

年収と比べると、貯蓄が年間収入の何倍か（貯蓄年収比）は、世帯主が40歳未満で129.6%、40代で158.6%、50代で194.0%、60代で440.1%でした。同じ年代でも年収が違えば貯蓄も違うので、年収の近い世帯どうしで比べたいときは、この比も目安になります。

貯蓄の額だけを比べると、家を買ってローンを払っている世帯と、賃貸で貯蓄を積んでいる世帯が同じ物差しに並びます。比べるときは、負債を引いた額（純貯蓄）でも見ておくと、自分の位置を取り違えにくくなります。ただし、住宅ローンの裏には家（土地・建物）があり、家計調査の貯蓄には家の値打ちは入っていません。純貯蓄が少ない、またはマイナスでも、それだけで家計が苦しいとは言えない点に注意してください。また、ここでの平均の貯蓄から平均の負債を引いた額は、1世帯ごとの純貯蓄の中央値とは違います。

5. 単身世帯は、別の調査で見る

家計調査の貯蓄・負債編は、二人以上の世帯の調査です。単身世帯の数字は、5年ごとの全国家計構造調査（2024年）にあります。

出典：総務省統計局「令和6年全国家計構造調査結果」所得に関する結果、家計資産・負債に関する結果 図Ⅲ-7（2024年10月末現在、金融資産を持っていない世帯を含む平均）

この調査は2024年10月末の時点で、家計調査とは調べ方も時点も違うので、二人以上の世帯の数字とそのまま比べることはできません。また、公表の概要には、単身世帯の年代別の中央値は載っていません。平均は多い人に引っ張られるので、単身世帯でも、真ん中の人は平均より少ないと考えておくのが安全です。

総世帯（単身世帯を含む全体）では、金融資産の平均は1,527.2万円、金融資産がある世帯の中央値は728万円でした。

6. 私の考え：単身で教育費がなければ、多くて当たり前

同年代の中央値と比べると、私の貯蓄は、貯蓄だけなら多い側です。ただ、それは単身で教育費がないのだから当たり前だと考えています。

3章と4章の数字は、多くが子どものいる二人以上の世帯の数字です。家計調査の40代の世帯は、平均で18歳未満の子どもが1.5人いて、住宅ローンを抱えています。同じ年代でも、教育費と住宅の負債を背負っている世帯と、背負っていない単身の世帯では、貯蓄の多さの意味が違います。ここからはこの記事としての整理ですが、中央値と比べるときは、まず世帯の形をそろえてから比べてください。

反対の見方もあります。単身世帯は家賃や光熱費を分け合えず、一人あたりで見ると固定費が重くなりやすい、という点です。単身世帯どうしで比べたいときは、5章の数字を使ってください。

7. 計算機：年代と貯蓄額から、上位何%かの目安を出す

世帯主の年代と、世帯の貯蓄の合計を入れると、家計調査（2025年、二人以上の世帯）の分位の線から、上位何%に当たるかの目安を出します。分位の線と線の間は直線でつないだ近似で、ぴったりの順位ではありません。実際の分布は線の間でも偏っているので、出た%は数ポイントの幅で読んでください。単身世帯の人は、二人以上の世帯の中での位置の目安として読んでください。

7-1. 例で出すと

40代で、貯蓄の合計が1,000万円の世帯なら、中央値（886万円）と上位25%の線（1,867万円）の間で、下から約53%、上位約47%の目安です。2,000万円なら上位約24%、4,000万円なら上位10%以内に入ります。

8. よくある質問

貯金の中央値はいくらですか？

二人以上の世帯で、貯蓄がある世帯の中央値は1,264万円です（家計調査、2025年）。貯蓄が0の世帯を含めると、参考値で1,167万円でした。平均は2,059万円です。

40代の貯金の中央値は？

二人以上の世帯で、世帯主が40〜49歳の貯蓄がある世帯の中央値は886万円です。上位25%の線は1,867万円、上位10%の線は3,603万円でした。

なぜ平均と中央値がこんなに違うのですか？

貯蓄の多い世帯が少数でも平均を大きく引き上げるからです。二人以上の世帯の66.1%が、平均（2,059万円）を下回っています。

単身世帯の中央値は？

全国家計構造調査（2024年）の公表の概要には、単身世帯の年代別の中央値は載っていません。平均は、40代の男性が1,137.2万円、女性が939.7万円でした。総世帯（単身を含む）では、金融資産がある世帯の中央値は728万円です。

夫婦のみの世帯と、子どものいる世帯では違いますか？

家計調査の公表の表は、夫婦のみの世帯と、夫婦と子どもの世帯をまとめて年代別に集計していて、子どもの有無で分けた年代別の中央値はありません。夫が40〜49歳のこの2つを合わせた世帯では、平均で18歳未満の子どもが1.6人いて、貯蓄の平均は1,433万円でした（第8-8表）。

貯蓄には何が入りますか？

家計調査の貯蓄は、預貯金、生命保険などの積立部分、株式・債券・投資信託などの有価証券、社内預金などです。土地や家は入りません。株式や投資信託は、調べた時点の時価で数えています。

9. まとめ

• 二人以上の世帯の貯蓄は、平均2,059万円、貯蓄がある世帯の中央値1,264万円。平均を下回る世帯は66.1%。
• 40代の中央値は886万円。上位25%は1,867万円以上、上位10%は3,603万円以上。
• 40代は平均で負債1,483万円が貯蓄1,381万円を上回る。比べるときは負債を引いた額でも見る。
• 単身世帯は別の調査。40代男性の金融資産の平均は1,137.2万円、女性は939.7万円。
• 私の考え：単身で教育費がなければ、貯蓄が多いのは当たり前。
• 比べるときは、世帯の形をそろえる（二人以上の世帯と単身世帯は別の調査）。

10. 出典

• 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）」
• 総務省（e-Stat）「家計調査 貯蓄・負債編 2025年 詳細結果表」第8-5表（世帯主の年齢階級別）、第8-30表（貯蓄現在高階級別世帯分布）
• 総務省統計局「令和6年全国家計構造調査結果」所得に関する結果、家計資産・負債に関する結果及び年間収入・資産分布等に関する結果（2026年8月28日公表）

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